W razie kolizji, kradzieży lub nieszczęśliwego wypadku kluczowe znaczenie ma wybór właściwej polisy i znajomość zasad przyznawania odszkodowania. W artykule przedstawiono różnice między trzema podstawowymi rodzajami ubezpieczeń komunikacyjnych: OC, AC i NNW, oraz omówiono najważniejsze aspekty dotyczące zakresu ochrony i procedur likwidacji szkód.
Polisa OC – ochrona odpowiedzialności cywilnej
Zakres ochrony
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) jest obowiązkowe dla każdego właściciela pojazdu. Chroni przed skutkami finansowymi szkód wyrządzonych osobom trzecim w związku z ruchem pojazdu. W zakres OC wchodzi zarówno uszkodzenie mienia, jak i uszczerbek na zdrowiu.
Główne korzyści:
- Pokrycie kosztów naprawy samochodu poszkodowanego
- Pokrycie kosztów leczenia i rehabilitacji
- Odszkodowanie za utracone dochody poszkodowanego
Warto pamiętać, że polisa OC nie chroni sprawcy przed kosztami naprawy własnego pojazdu ani nie obejmuje jego zdrowia.
Procedura zgłaszania szkody
W razie zdarzenia należy zebrać dokumentację: oświadczenie sprawcy, dane świadków, zdjęcia i protokół policyjny, jeśli był wzywany patrol. Następnie ubezpieczony przesyła zgłoszenie do zakładu ubezpieczeń, wskazując sumę roszczeń. Firma ubezpieczeniowa analizuje sprawę i podejmuje decyzję o wypłacie wypłaty w terminie 30 dni od zgłoszenia (w wyjątkowych sytuacjach termin może być wydłużony).
Polisa AC – ochrona własnego pojazdu
Charakterystyka ryzyka
Autocasco (AC) to dobrowolne ubezpieczenie, które pozwala na uzyskanie odszkodowania za szkody własne. Obejmuje zarówno szkody częściowe (np. uszkodzenia elementów karoserii), jak i całkowite (kradzież, całkowita utrata pojazdu). Wybór zakresu AC determinuje wysokość składki i zakres ochrony.
Wartość odszkodowania i amortyzacja
Przy AC kluczowe są warunki amortyzacji części. Firmy ubezpieczeniowe często stosują kryterium wieku części – im starsza część, tym niższe pokrycie kosztów jej wymiany. W umowie można negocjować: brak amortyzacji, gwarantowaną wartość pojazdu czy udział własny. Istotne czynniki wpływające na wysokość odszkodowania:
- Wartość rynkowa samochodu
- Franszyza redukcyjna
- Okres eksploatacji pojazdu
Polisa NNW – ochrona następstw nieszczęśliwych wypadków
Zakres ubezpieczenia
NNW (następstwa nieszczęśliwych wypadków) obejmuje szkody osobowe kierowcy i pasażerów. W razie trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci ubezpieczyciel wypłaca świadczenie w wysokości określonej w umowie. Ten produkt może stanowić cenne uzupełnienie OC i AC.
Suma ubezpieczenia i świadczenia
Klienci wybierają sumę gwarancyjną, np. 10 000–200 000 zł. Przy trwałym uszczerbku na zdrowiu procentowy stopień inwalidztwa przekłada się na część sumy. W przypadku śmierci bliscy otrzymują 100% sumy ubezpieczenia. Ważne kwestie:
- Franszyza – minimalna kwota potrącana z odszkodowania
- Okres ochrony – często 24/7 lub tylko w trakcie podróży pojazdem
- Wyłączenia – np. wypadki pod wpływem alkoholu
Kluczowe różnice i praktyczne wskazówki
Porównanie zasad likwidacji szkód
OC, AC i NNW różnią się pod względem przedmiotu ubezpieczenia, procedur i limitów odpowiedzialności. OC chroni osoby trzecie, AC zabezpiecza właściciela pojazdu, a NNW dotyczy zdrowia uczestników zdarzenia. W przypadku OC zakład ubezpieczeń wypłaca odszkodowanie poszkodowanemu bezpośrednio, natomiast przy AC i NNW to klient zgłasza szkodę i oczekuje na realizację świadczenia.
Wybór zakresu i optymalizacja kosztów
Przy komponowaniu pakietu warto uwzględnić:
- Wartość pojazdu – dla aut nowych AC jest często opłacalne
- Styl jazdy i doświadczenie kierowcy – im wyższe ryzyko, tym wyższa składka AC
- Potrzeby pasażerów – przy rodzinnych podróżach warto rozszerzyć NNW
Ubezpieczony może obniżyć składkę, podnosząc franszyzę lub rezygnując z gwarancji pełnej wartości samochodu po kradzieży. Ważne jest, aby czytać OWU (ogólne warunki ubezpieczenia) i zwracać uwagę na wyłączenia.
